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本刊记者 张燕

“满4000元立减150元，还能24期免息，比径直付现款合算多了。” 在电商平台的“618”步履页面，北京白领陈薇仔细核算后，决定启用抽屉里闲置两年的信用卡——购买一台标价6999元的新款手机，使用该信用卡分24期付款，不仅能省下近千元分期利息，近似立减优惠，卓绝于径直降价1200元。

陈薇的聘请并非个例。银行优惠步履密集 “轰炸”，通过支付满减、分期免息、积分翻倍、破钞返现等多种状貌参与这场大促。此前，信用卡现款分期利率一经暗暗“卷”了起来。5月中旬，多家银行信用卡中心针对现款分期业务推出限时扣头步履，部分居品折算年化利率一度低至2.76%。

如斯这般让利背后，实则是银行信用卡业务机密的 “存量保卫战”。中国东说念主民银行发布《2024年支付体系运行总体情况》败露，收尾2024年末，寰球共开立信用卡和假贷合一卡7.27亿张，同比下跌5.14%。较2022年四季度减少8000万张。此外，东说念主均抓有信用卡和假贷合一卡0.52张，同比下跌3.7%。

也曾备受追捧的信用卡，为何霎时不香了？

年青东说念主 “不爱” 信用卡

“除了在外吃饭结账的时候会趁机问问有莫得步履，一经莫得什么会用到信用卡的场景。” 在北京责任的林爽说。如今，她的手机支付页面默许选项早已换成了花呗和微信支付，信用卡更多时候仅仅躺在钱包里 “吃灰”。

林爽以致需要在手机里确立备忘录领导我方：每隔一段期间得刷几笔信用卡。原因无他——银行法则信用卡每年刷够3次即可革职年费，为了幸免这笔 “冤枉钱”，她不得不偶尔拿信用卡进行小额破钞，像是买杯咖啡、支付电话费。“与其说是信用卡做事我，不如说我在帮信用卡完成任务。”

林爽的感受，折射出当下年青东说念主对信用卡格调的休养。领先即是破钞风俗的颠覆性调动。互联网金融居品依托电商、外卖、出行等高频场景，兑现 “支付即分期” 的无缝衔尾。以林爽为例，她普通点外卖用好意思团月付，网购用京东白条，“这些器具径直绑定破钞平台，付款时自动分期，还能确立自动还款，比信用卡陋劣太多”。

破钞理念的休养，也在重塑年青东说念主与信用卡的干系。王芳谨记很明晰，我方的第一张信用卡是在大学毕业入职第一家公司时办理的。其时收入有限，租房、活命王人需要钱，凭借两三张信用卡之间的“挪动腾挪”，渡过了最难过的他乡求职期间。如今收入早已翻倍的王芳，却主动刊出了大部分信用卡。

“畴昔以为信用卡是救命稻草，当今反而以为是风险起源。” 她坦言，经历过信用卡过时导致征信受损的阅历后，运行信奉 “无债孑然轻”，很久莫得进行超出自己还款才调的透支破钞。每个月工资笔直后，会先把20%存起来，剩下的再推断打算破钞。

机构的调研数据则从侧面进一步印证了信用卡阛阓合临的变化。艾媒议论数据败露，2024年中国的信用卡破钞中，33.15%的破钞者倾向于“推断打算好再花”，提防搭理推断打算和预算适度；31.13%的破钞者则秉抓“能省则省”的原则，追求检朴和感性破钞。同期，也有25.60%的破钞者属于“蟾光族”，他们倾向于先破钞后推断打算，附进还款时再念念主张盘活。

信用卡存量限制一经联络3年下跌

央行数据败露，自2022年第四季度信用卡发夹量达到8.07亿张以来，信用卡发夹量已联络9个季度呈现下跌趋势。此外，信用卡存量限制一经联络3年下跌。与2023年比较，2024年末存量的信用卡量相较减少4000万张，为近3年最大降幅。

与此同期，信用卡过时问题突显。收尾2024年末，信用卡过时半年未偿信贷总和为1239.64亿元，较2023年飞腾26.32%。此外，2024年末信用卡过时半年未偿信贷总和占比为1.43%，较上年末加多0.3个百分点。

行业削弱之下，多家银行信用卡中心运行“瘦身”。据记者梳理，本年已有近30家银行信用卡分中心关停。在此时刻，多家银行正加速出清信用卡金钱包、压降信用卡业务限制。

关于银行来说，跟着信用卡的缓缓“失宠”，这块银行零卖业务也曾的“黄金战场”正在变得鸡肋。

以零卖业务见长的招商银步履例，2024年财报败露，信用卡交往额同比下跌8.23%，非利息收入同比下跌11.3%，径直连累银行卡手续费收入同比下跌14.16%，招商银行讲授称，信用卡线下交往活跃度下跌是主要原因。

其他银行的零卖业务也不乐不雅。除了农行，国有大行2024年的个东说念主金融业务营收和利润同比均为负增长，其中工行和交行的个东说念主金融业务利润同比呈现三至四成的下滑。

濒临困局，银行开启 “降本增效” 形式。一方面，通过各式优惠步履激活存量用户、加速计帐“寝息卡”的速率。另一方面，曾被视为银行信用卡揽客“利器”的积均职权正在徐徐削弱。据记者不透顶梳理，近两年来，包括中国银行、确立银行、农业银行、祥瑞银行在内的多家银行，对信用卡职权进行或贪图调整，包括晋升兑换额度、缩短积分价值、门径职权做事使用次数或上调职权做事享有“门槛”等。

职权“缩水”，无疑会对用户黏性产生冲击。在外交平台上，吐槽声络绎无间。“刚攒够积分念念换个烤箱，发现兑换门槛调高了 50%”“白金卡说好的无穷次贵客厅，霎时就取消了，这和普卡有什么辞别？” 不少用户示意，“职权一朝缩水，再对比其他支付器具，发现信用卡真实不再‘香’了”。